部分險企疫情投保綠色通道不綠色 既往病癥主動除外還要再院檢

2020-02-04 18:37:17 來源: 北京商報網
利空

  目前新型冠狀病毒感染肺炎(以下簡稱“新冠肺炎”)疫情席卷全國,抗擊疫情,刻不容緩。在這一特殊時期,不少消費者都想添置一份商業保險作保障,但在疫情防控攻堅期,遇上體檢或出具診斷報告的核保要求,這時該怎么辦?特殊時期此類核保要求是否合理?保險公司是否也會推出一些便捷措施呢?

  疑問:甲狀腺結節主動除外,險企仍要院檢

  消費者李思(化名)向北京商報記者反映,近日,她計劃投保復星聯合健康險的一款高端醫療險,由于自身甲狀腺結節欲主動選擇除外責任,卻被險企告知仍舊需要提供最新病例,而要提供最新病例無疑要去人群聚集的醫院。李思質疑,目前是疫情防控的關鍵時期,去醫院檢查也存在交叉感染風險的可能,該要求是否合理呢?

  就此問題,北京商報記者采訪復星聯合健康險。該公司表示,針對疫情,公司規則進行了相應調整,滿足特殊時期客戶保險保障服務需求。但因個人健康狀況有差異,涉及到核保影響因素較多,對于客戶有疑問或特殊情況的予以個案評估、溝通處理。

  保險專業律師李濱表示,對于上述現象,保險公司擔心除甲狀腺結節外,還存在別的風險。有險企核保人士也表示,該客戶告知有甲狀腺結節,應進行過相應醫學檢查并定期隨訪,從核保角度需要提供半年內客觀檢查報告判斷結節是否增長,有無惡性征象。在排除惡性可能的前提下,才會接受除外,不排除拒保可能。

  對此,資深保險經紀人李玉表示,簡單只說“甲狀腺結節疾病”是比較籠統的,其中保險公司也可能要看甲狀腺功能5項或7項的檢查指標是否正常,以及目前該疾病處于怎樣的程度和狀態,是否有癌變傾向等。正常情況下,如果保險公司、醫院或者體檢機構已進入正常上班時間,因此將會要求投保人出具相關診斷證明。

  此外,某人身險公司首席核保專家認為,一般而言,核保可以做除外選擇,但有一個問題是,因為既往病例資料不全,一般核保會做保守的判斷,把除外的范圍擴的比較寬,這對客戶不公平。而核保把范圍放比較窄話可能公司會承擔比較大的風險。

  多家險企提升核保服務

  疫情期間消費者多數會聽從建議減少不必要的外出,而記者也了解到,應市場和客戶的需求,多家保險公司也發布了針對核保環節的便捷措施。其中包括智能核保、放寬核保期限、免于體檢已相關體檢報告進行代替等。

  例如中信保誠人壽針對病史或健康存在異常情況的客戶,在投保過程中回復2-3個問題,即可完成智能醫務核保;招商信諾人壽也對各等級的VIP客戶提供核保綠色通道,優先加急處理并有專人在核保過程中全程跟進。

  而百年人壽針對來自個險、銀保直銷、經代等渠道的新契約核保通知書有效期由15天調整為30天。新契約核保電子通知書在線回復處理,免出行,動動手指立即完成。對此,某壽險公司市場部人士告訴記者,通常在投保時需要體檢的客戶會收到險企出具的新契約核保通知書,鑒于疫情期間不便出門,延長核保有效期將有助于客戶順利投保。

  新華保險601336)則通過認可自有體檢報告等方式,盡量減少客戶在此期間去醫院體檢的需求。不過,高端醫療這種情況要具體情況具體分析,根據客戶具體情況來確定;中意人壽也暫停要求客戶體檢,改為請客戶提供“近半年內(特殊個案可考慮一年內)完整體檢報告,或有完整住院病歷、病理和半年內復查資料”,投保時拍照在線上傳資料即可。同時,該公司還推出核保環節綠色通道,并承諾快件、簡單件核保首次響應時間控制在0.5天內。

  中國太保601601)方面表示,鑒于目前疫情防控的局勢,對于一定風險保額以下的客戶,可接受客戶自行提供的一年內個人體檢報告,能夠按照要求提供的客戶將無需再進行體檢。此外,已與各大專業體檢中心建立密切合作關系,引導客戶盡量前往專業體檢中心進行體檢,同時加強相關環境和設備的消毒、防疫工作,落實體檢全流程新冠肺炎的防范。

  此外,除了便捷核保流程,記者調查發現,為應對這一特殊時期,一些保險公司也推出客戶線上服務指南。相比往常,線上服務范圍更廣、相關業務辦理期限也已拉長。

  例如在疫情防控期間,平安人壽鼓勵客戶通過使用線上化手段,辦理相關投保業務。通過使用平安金管家App,用戶可使用“空中簽名”、拍照上傳和一鍵交費實現三步簡單投保;電子簽收和AI視頻回訪保證保單快速承保;同時,AskBob小桂圓7X24h全程在線,通過語音、文字互動辦理生存金、紅利領取,保單續期、保單信息變更等業務。

  哪些客戶買保險需體檢?

  那么,都有哪些消費者在投保時可能需要體檢呢?某壽險公司部門負責人表示,通常如果被保險人在保險產品的免體檢額度之內是不需要體檢的。而一些年齡較大的客戶在買重大疾病險時公司會要求體驗,例如有公司要求對于45歲以上購買重大疾病險,且保額超過20萬元的需要體檢。同時,是否體檢也和保額以及風險保額有關,例如超保額的現象,假如一位20多歲的年輕人突然要買超100萬元的重大疾病險,保險公司也會要求其去體檢。

  “此外,當客戶在如實告知的過程當中,所提供的數據超出正常值,例如體重超標、體重過瘦、有較嚴重的既往病史等。那么保險公司的核保部門就有可能下體檢函要求投保人或被保險人補充健康材料。”該負責人補充道。

  李玉介紹稱,在產品類型上看,客戶需要體檢的主要是投保重疾險和醫療險產品。當然一些壽險以及年金險也會有,但是被要求體檢的情況少。此外,對于涉及較大金額的理財性險種可能會涉及到對客戶的生存調查。

  而在疫情期間,客戶會因為延期核保、暫緩投保等問題面臨保障空窗期嗎?一位壽險公司資深代理人表示,通常大部分身體健康的年輕人購買普通保險、且為正常的保額,那么在投保過程中會比較順利,而一些年齡較大、有既往病史的投保人,若出現延期核保,那么該客戶的確是在延期期間不能購買保險,由此將出現保障真空期。

  同時李玉也表示,疫情期間,如果延期核保暫緩投保,客觀來講對于消費者確實會存在一個保障不確定的時期,有可能因為疫情干擾耽誤體檢或者客戶沒有妥善進行時間規劃,從而導致投保期超期。但是該疫情實為不可抗力,很多保險公司其實也已經在應客戶和市場需求積極加快業務流程,總體來看,目前因疫情因素對投保周期造成的影響還是比較小的。

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